PERC ataskaitoje nustatyta, kad COVID-19 siūlomos duomenų slopinimo/ištrynimo priemonės gali būti labiau kenksmingos nei naudingos

A HOLD FreeRelease 8 | eTurboNews | eTN
Harry Johnson avataras
Parašyta Haris Johnsonas

Naujoje Politikos ir ekonominių tyrimų tarybos (PERC) paskelbtoje ataskaitoje nustatyta, kad siūlomos duomenų slopinimo/ištrynimo priemonės, skirtos kovoti su COVID-19 ekonominiu nuosmukiu, labai sumažins galimybę gauti kreditą, jei jos bus įgyvendintos. Ataskaitoje, pavadintoje „Poveikis, kai sistema neigiamai veikia duomenų šalinimą kredito ataskaitose“, buvo imituojamas didelio masto slopinimo ir neigiamos kredito informacijos ištrynimo poveikis. 

Naujoje Politikos ir ekonominių tyrimų tarybos (PERC) paskelbtoje ataskaitoje nustatyta, kad siūlomos duomenų slopinimo/ištrynimo priemonės, skirtos kovoti su COVID-19 ekonominiu nuosmukiu, labai sumažins galimybę gauti kreditą, jei jos bus įgyvendintos. Ataskaitoje, pavadintoje „Poveikis, kai sistema neigiamai veikia duomenų šalinimą kredito ataskaitose“, buvo imituojamas didelio masto slopinimo ir neigiamos kredito informacijos ištrynimo poveikis. 

Pastaruosius 18 mėnesių politikos formuotojai JAV ir visame pasaulyje kovojo su sudėtinga problema, susijusi su rinkos uždarymu dėl būtinų sveikatos priežiūros priemonių. Atrodo, kad santykinai siauras ir tikslingas atsakymas apie kredito ataskaitas pagal CARES įstatymą iš esmės buvo sėkmingas. Tačiau kai kurie Kongreso nariai ragino visiškai uždrausti pranešti apie nepageidaujamą informaciją apie kreditą, apimantį visus vartotojus COVID-19 krizės metu (ir tam tikrą laikotarpį po jos)-ši politika vadinama „slopinimu ir ištrynimu“. . “

Nors pandemija JAV eina teisinga linkme, šalis jokiu būdu nėra iš miško. Kadangi 22% JAV gyventojų yra neskiepyti, o skiepijimo lygis pasaulyje yra daug mažesnis, sveikatos priežiūros krizei yra daug galimybių pasitraukti į šoną. Jei taip atsitiks, įstatymų leidėjams gali kilti pagunda priimti slopinimo/panaikinimo priemones, skirtas apsaugoti vartotojus. Be to, Kongresas neseniai pristatė siauresnius šio požiūrio taikymus kaip Krašto apsaugos leidimų įstatymo (NDAA) pakeitimus. Nors ir suplanuoti, kaip ir taikant platesnę priemonę, siauresnės programos greičiausiai kenktų skolininkams, o ne būtų naudingos-šiuo atveju aktyvus karinis personalas.

PERC ataskaitoje nustatyta, kad taikant platesnę slopinimo/panaikinimo politiką, vidutiniai kredito balai kyla, tačiau to nepakanka, kad atitiktų tuo pačiu metu kylantį ribinį balą, kurį skolintojai naudojo, norėdami nuspręsti, kuriuos skolininkus atmesti ir kuriuos priimti. Pavyzdžiui, praėjus vos šešiems mėnesiams, kai buvo sustabdytas/ištrintas, ribinis balas padidėja iki 699, o vidutinis kredito balas padidėja iki tik 693. Atotrūkis tarp šių dviejų laikui bėgant didėja, o tai reiškia, kad kuo ilgiau taikoma slopinimo politika, tuo daugiau žmonių, kuriems bus uždrausta gauti prieinamą pagrindinį kreditą.

Naujo tyrimo duomenys taip pat rodo, kad didžiausią neigiamą poveikį patirs jaunesni skolininkai, mažesnes pajamas gaunantys skolininkai ir skolininkai iš mažumų bendruomenių. Viename pavyzdyje, nors kreditų priėmimas visiems gyventojams sumažėjo 18%, jauniausių skolininkų - 46%. Kitas scenarijus, įskaitant moralinės rizikos poveikį, kurį sukelia slopinimo/ištrynimo politika, nustatė, kad 18–24 metų amžiaus asmenų galimybė gauti kreditą sumažėjo stulbinančiai 90%. Toks plačiai paplitęs poveikis vienai amžiaus grupei greičiausiai turės ilgalaikį poveikį jų gebėjimui kurti turtus ir kaupti turtą-pastebima, nes tūkstantmečiai kovojo šioje srityje, palyginti su to paties amžiaus „Gen-Xers“ ir „Boomers“. Pagal pajamas jis sumažėjo 19% mažiausias pajamas gaunančių asmenų grupėje, bet 15% - didžiausių pajamų grupėje - skirtumas yra 27%. Namų ūkių nariams baltosiose, ne ispanų daugumos srityse, jis sumažėjo 17%, tačiau juodaodžių daugumos-23%, o ispanų daugumos-25%. 

Beveik dviejų dešimtmečių PERC tyrimai sutelkė dėmesį į atsakingą duomenų naudojimą siekiant išplėsti finansinę įtrauktį. Šis tyrimas buvo tęsinys ankstesnės baltos knygos pavadinimu „Pridėjimas yra geresnis nei atėmimas: rizika, susijusi su duomenų slopinimu ir nauda, ​​pridėjus daugiau teigiamų duomenų kredito ataskaitose“. Ji apžvelgė ankstesnius duomenų ištrynimo tyrimus ir pateikė nuoseklias išvadas, kad duomenų ištrynimas kenkia skolininkams. Priešingai nei slopinimas/ištrynimas, PERC tyrimas parodė, kad nefinansinių mokėjimų duomenų pridėjimas prie vartojimo kredito ataskaitų dramatiškai padidina nematomų asmenų (visų pirma mažesnes pajamas gaunančių asmenų, jaunesnių ir vyresnio amžiaus amerikiečių, mažumų bendruomenių ir imigrantų) galimybes gauti kreditą.

Ataskaitoje rekomenduojama į kredito ataskaitų sistemą įtraukti teigiamus (laiku) telekomunikacijų, kabelinės ir palydovinės televizijos bei plačiajuosčio ryšio bendrovių mokėjimo duomenis, o ne ištrinti neigiamus (pavėluotus) mokėjimo duomenis. Įtraukiant nuspėjamuosius duomenis per vartotojų leidžiamus kanalus, taip pat gali padėti kompensuoti tradicinių kredito bylų duomenų blogėjimą dėl pandemijos.

PERC prezidentas ir generalinis direktorius dr. Michaelas Turneris pareiškė: „JAV politikos formuotojai pasiekė subtilią pusiausvyrą su CARES įstatymo nuostatomis, kurios pasiteisino. Tačiau, einant į priekį, mūsų tyrimas rodo, kad jie turi elgtis atsargiai “. Daktaras Turneris atkreipė dėmesį į tikimybę, kad dėl slopinimo/ištrynimo pašalinami žmonės kreipsis į brangius skolintojus (lombardus, paskolos davėjus, paskolos davėjus), kad patenkintų savo tikruosius kredito poreikius. „Manome, kad atėjo laikas Kongresui imtis veiksmų skatinant alternatyvių duomenų įtraukimą į vartojimo kredito ataskaitas“, - pridūrė Turneris.

Finansinio švietimo ir profesinio tobulėjimo draugijos (SFE & PD) įkūrėjas ir prezidentas Tedas Danielsas pridūrė: „PERC ataskaitoje apie kredito ataskaitas pateikiama labai naudinga informacija, nes joje išsamiai aprašoma, kaip siūlomos COVID-19 duomenų slopinimo/panaikinimo priemonės iš tikrųjų sumažina vartotojų galimybes gauti kreditą, ypač mažumų gyventojų. Be to, PERC ataskaita rodo, kad į kredito ataskaitas reikia sąžiningai ir tiksliai atskleisti visus kredito duomenis, tokius kaip teigiami telekomunikacijų mokėjimo duomenys, kabelinė ir palydovinė televizija bei plačiajuostis ryšys.  

Apie autorių

Harry Johnson avataras

Haris Johnsonas

Haris Johnsonas buvo užduočių redaktorius eTurboNews daugiau nei 20 metų. Jis gyvena Honolulu, Havajuose ir yra kilęs iš Europos. Jam patinka rašyti ir skelbti naujienas.

Prenumeruok
Pranešti apie
svečias
0 komentarai
Inline atsiliepimai
Peržiūrėti visus komentarus
0
Norėtum savo minčių, pakomentuok.x
Bendrinti su...